“家里遇到紧急情况，比如建房、种植、买机器等需要资金时，一般通过亲朋好友之间或者民间借贷来解决。”

　　来自三门小雄山场、46岁的林从军，一家4口人在宁波包地种棉花已有七八个年头了，全家年收入在5万元以上。

　　林从军家收入的时间非常集中：都在年底卖出棉花后。所以，之前的各种开支都向亲戚朋友借，利息远远比银行高，但他一点办法也没有。

　　“自己没有关系，家里的房子又不能抵押，向银行或信用社借我想也没想过。”林从军说。

　　此时，人们不禁会问：农村消费信贷为何迟迟不能推出，让老百姓受益呢？

　　从农民自身看：仍延续“两个老太”的故事

　　一则关于中国老太与美国老太的故事———前者攒钱买房，后者贷款买房，一直在社会上流传，向人们诉说着东西方不同的消费观念。

　　中国农民勤俭持家的思想根深蒂固，“收支相抵，略有节余”历来是传统的理财原则，即使是经济相对发达的台州也是如此。

　　在采访中，记者发现我市广大农村普遍存在这样一种消费观念，即几乎所有家庭都在为子女、为后代考虑经济上的问题，省吃俭用几十年为子女置房子、办婚事，一生积蓄一次性消费。

　　虽说我市收入水平较高的城镇居民，已将信贷消费作为一种理性消费选择，但大多数农民特别是台州北部农民依然坚守着传统的消费观念———

　　即使资金相对宽裕也不超前消费，有钱存进银行，是当前农民的首选，仍旧延续着“中国老太和美国老太”的区别，这大大削弱其对消费信贷的需求。

　　另外，近几年农资价格的上升，以及建房、子女教育、医疗、子女婚嫁、赡养老人等更是让农民感觉未来预期负担较重，农民消费信贷遭受限制。

　　这也是国家一直在鼓励扩大消费，而农村居民却不敢放手消费的原因。

　　从金融机构看：风险让其不敢涉足农村消费信贷

　　“时下在台州，农村借款者有偿还能力而不愿偿还贷款的情况已不多见，但从金融机构看来，目前发展农村消费信贷，风险和成本都比较大。”椒江农村合作银行的一位专业人士告诉记者。

　　农民自身经济条件较差，造成消费信贷借款者无力承担贷款的偿还责任的因素比较多，再因农业生产周期较长，受气候影响较大，农村金融的流动性风险更大。

　　因此，银行信贷投放存在“嫌贫爱富”现象，多数需要贷款支持的贫困农户，限于自身承担风险能力弱而不能成为信贷支持的对象。

　　再者，农户融资需求具有面广、额小的特点，金融机构对此并不具有信息优势。而且农民所拥有农业资产，其表现形态主要是花木、果园、茶叶、牲畜等动产，往往不符合金融部门规定的贷款抵押物的标准；作为不动产的土地又是租赁性质，土地承包权抵押在开展担保的操作层面上存在很大难度，这些使得农村居民从金融机构获得资金支持很难。

　　正是以上几个因素，致使目前各大银行对农村金融市场还比较漠视，提供的消费信贷产品也比较单一，针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有。

　　从社会现实看：诸多因素让农民不敢放手消费

　　第一个因素，是农地制度成了增收障碍，农户家庭消费水平提高受阻。

　　现行的农地制度很容易导致规模不经济、农业粗放式经营以及掠夺式投资，更为严重的是，由于农地缺乏流动性以及依附农地的农民房屋流转困难，导致农户对未来投资收益预期感到不确定，从而极大地制约了农户的长期投资行为。

　　另外，农地产权主体不明或空缺问题会导致农民土地财产权益经常受到侵犯，使许多以土地为生的农民失去了职业依托、收入来源和生活依靠，消费水平的提高和消费信贷的发展无从谈起。

　　第二个因素是，社会保障水平不高，影响消费信贷有效需求。

　　虽然台州农村居民参加了新型农村合作医疗，但保障水平仍然较低，且手续繁琐，外出务工农民即便投保也不能在外地及时享用。

　　社会保障体系不完善等因素，迫使农民增加储蓄以自我保障，消费的延迟降低了消费信贷的发展速度。

　　“现在孩子读书的费用，水、电、燃料等生活必需品支出都在快速增长，更使我们这些低收入家庭负担沉重。我们不得不存钱来保障自己的生活。”今年42岁、来自三门花桥的柯宝龙对记者说。